买港险的人都冲着人民币保单来了，这是我最近接触港险客户最明显的变化。
曾经最吃香的美元保单也被人民币保单赶超了：
根据数据统计2025年全年港险人民币新单占比已经飙升至42%；
而进入2026年第一季度，这一数据直接突破50%。
人民币汇率连续创下新高，人民币保单持续上升也在情理之中。
那么选人民币保单就一定对吗？
然而事实并没有这么简单，如果盲目选择人民币保单可能血亏。
那么什么人该选人民币保单呢？哪些港险值得关注呢？
为了让你买港险少走弯路，今天我们就一起看看人民币、美元、港币保单的优缺点，看看人民币保单是不是真的适合你。
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01
港险三大主流币种保单的优缺点是什么？
在进行三大币种保单进行分析之前，
我们要厘清美元、港币、人民币三类保单的优缺点和适配人群。
✅1.港险美元保单
美元保单是港险最具吸引力的，它的收益在三大币种中处于顶部，长期收益稳定在6.2%-6.5%，复利效应明显：
比如现在比较热门的产品如安盛盛利2、友邦环宇盈活等，它们的美元保单最终IRR都会达到6.5%。
美元是全球硬通货，资产全球流通性强；
如果你想要对冲单一货币风险，有海外留学、移民和海外置业需求，直接选择美元保单即可！
不过美元保单也并不是完美的，比如现在人民币升值，美元收益会被吞噬；
而且美元保单会占用5万美金额度，需要办理香港银行卡扣费，流程复杂；
如果早期退保亏损较大，需长期持有才能体现价值。
✅2.港币保单
香港实行的是联系汇率制度，港币与美元挂钩，汇率波动极小，稳定性强；
同类型产品保费比美元保单更低，性价比尚可；
对于香港本地居民而言，可以实现医疗直付、理赔服务更便捷。
港币保单适配人群长期在香港工作、生活、定居，有港币收入或港币房贷的人群。
✅3.港险人民币保单
这一保单的优势在于可以实现全程人民币结算，零汇率风险，收益完全确定；
收益远超内地同类保险，稳健性拉满。
明显短板收益略低于美元保单，差距在0.3%-0.5%；
仅适配内地使用，全球流通性较弱。
如果你没有无海外规划，仅打算在内地养老、子女教育、财富传承，
追求稳健、怕麻烦，想避开内地金融工具限制，
追求跨境法律保障的高净值人群。
02
香港保险币种怎么选？
了解完三大币种保单的优缺点和适用人群，
接下来我们就看看币种到底该怎么选。
其实也不复杂，只需要三步即可！
1️⃣👣第一步：看资金用途。
有海外支出规划，优选美元保单，货币匹配海外需求，避免多次换汇损失；
纯内地生活需求：可选人民币保单，零汇率风险，流程简单、使用方便；
长期定居香港：闭眼入港币保单，货币适配，本地服务更省心。
2️⃣👣第二步：看持有期限。
我们以15年为分界，若是持有时间超过15年，选择美元保单，收益更高，复利优势会逐步放大；
若是低于15年可以考虑人民币保单，比如国寿傲珑盛世。
我们通过测算发现，这款产品在保单前15年，人民币保单的收益比美元和港币保单都要高：
可以看到傲珑盛世在第15年预期IRR达到了4.65%，是三种货币中最高的！
因此，若是您的保单持有时间在5-15年之间：可以选人民币保单，规避汇率波动风险；
3️⃣👣第三步：看资产情况。
如果你想要合理分散资产配置，是高净值人群，可以选美元+人民币保单组合，分散货币风险，兼顾全球配置和内地稳健需求；
国内普通中产：优先配置人民币保单，降低投保和持有风险，先筑牢稳健资产底盘；
若是汇率波动厌恶型人群，也首选人民币保单，不用操心汇率，收益清晰更安心。
了解完如何选择三种货币保单，下面我们重点看看哪些人民币保单港险值得关注。
以5年缴费，每年交40万为例子：
我们可以看到若是选择人民币保单，前10年傲珑盛世的预期IRR是最高的；
而保单20年时，安盛盛利2和星河尊享2后来居上；
来到保单30年盛利2的收益领先了，而之后傲珑盛世依然稳居首位。
综合来看，不同阶段不同产品的人民币保单收益不同，大家可以结合自己资金使用周期，选择合适的产品。
03
写在最后
随着人民币汇率走高，人民币保单成为买港险人群的优选，
不过汇率的变化是相对的，而且单边走强的情况也不可能一直持续。
大家要结合自己的实际情况选择合适的币种，
不能只看眼前的汇率涨跌，
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